Системами интернет-банкинга пользуются лишь 20% россиян

    Системами дистанционного банковского обслуживания пользуется только пятая часть ро...

Ипотечный портфель Сбербанка вырос на 7% за полгода

В Сбербанке РФ отмечен рост спроса на ипотеку. В январе объём ипотечного портфеля Сбера составил...

Новое на сайте

Отказ не редкость 05 Июня 2016, 16.47
Отказ не редкость
 Причины отказа в кредите весьма разнообразны на сегодняшний момент. То возраст не тот. Людям престарелого возраста или
Инвестирование в акции
Самые богатые люди инвестируют в рынок ценных бумаг, и это не случайно. Один из самых удачных способов добиться финансовой
Кредиты от Сбербанка для малого бизнеса становятся более доступными
    Объём кредитного портфеля беззалогового экспресс-кредита «Доверие» за три месяца нынешнего года показал рост на

Юридические свойства и виды нормативных актов Банка России

Юридические свойства нормативных актов Банка России. Нормативные акты Банка России имеют одно интересное свойство, на которое не все обращают внимание. Дело в том, что в новом Федеральном законе от 10 июля 2002 г. "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изменениями) (Далее - Федеральный закон) используется термин "нормативный акт", а не "нормативно-правовой акт". Почему законодатель использовал такой термин? Причем, - второй раз. В предыдущем Законе, c аналогичным названием, тоже говорилось не о "нормативно-правовых актах", а о "нормативных актах".

В Федеральном законе сказано, что Банк России по вопросам, его компетенции "издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты".

Однако в Конституции Российской Федерации говорится не о нормативных актах, а об нормативно-правовых актах. Поэтому возникает вопрос о том, чем различаются между собой термины "нормативный акт" и "нормативно-правовой акт".

Мне думается, что использование законодателем именно этого термина вовсе не было случайным. Объясняется это статусом Банка России. На мой взгляд, он не является органом государства. Это банк, уполномоченный государством на проведение эмиссии наличных денег, организации денежного обращения в стране, банковского регулирования и банковского надзора. Как и всякий банк, он тоже занимается всеми видами банковских операций, но только в тех целях, которые поставлены перед центральным банком. Образно говоря, - это самый крупный торговец на денежном рынке. Торговец не должен быть органом государства. Поэтому его служащие, не являются государственными служащими. Нормотворческая функция, ему делегирована государством. Стало быть, логично, что и термин тоже используется другой.

Естественно у кого-то может возникнуть вопрос о том, а какое практическое значение имеет термин "нормативный акт" и подпадает ли он под те нормы, которые есть в гражданском и административном праве.

Ответ дадим с помощью простого примера. Допустим, что при заключении сделки был нарушен нормативный акт Банка России. Может ли в таком случае сделка считаться недействительной, то есть, применима ли к ней ст. 168 ГК РФ? Скажем, клиент банка получил кредит, а банк, выдавая кредит, нарушил требования Положения Банка России N 54-П, и выдал кредит при отсутствии заключения специалиста, уполномоченного приказом по банку. Должна ли такая сделка признаваться недействительной? На мой взгляд, к сделке это нарушение не относится. Это внутреннее дело самого банка. Это банковская операция, порядок проведения которой регулируется нормативными актами Банка России. Он же осуществляет банковский надзор. А банковский надзор на клиентов не распространяется. Его объект - кредитная организация и банковская система.

В случае выявления каких-то нарушений проведения банковской операции, Банк России применяет надзорные меры не к клиенту, а к кредитной организации. Споры между клиентом и кредитной организацией, согласно ст. 11 ГК РФ решаются в суде, а не в Банке России.

Более того - банковская операция составляет предмет не только банковской, но еще и служебной тайны. Клиент и не вправе получать информацию о том, каким образом принимаются решения внутри самой кредитной организации, каким специалистам поручено рассматривать его заявку на кредит, кто входит в состав кредитного комитета, на котором принимаются решения. Это все - внутренняя деятельность механизма кредитной организации.

Нормативные акты Банка России сделки не регулируют. Они регулируют только банковские операции. Правоотношение при этом соответственно возникает между Банком России и кредитной организацией. Оно построено не на равенстве сторон, а на подчинении кредитной организации властным велениям Банка России. Такие правоотношения в отличие от гражданско-правовых отношений, которые построены на основе принципа равенства сторон, возникают только в рамках самой банковской системы. Внутри ее. А в этой системе Банк России - орган банковского регулирования и банковского надзора. Это как раз не учитывают сторонники так называемых "комплексных правоотношений", которые смешивают банковскую операцию и сделку. Мне же думается, что надо четко отделять банковские правоотношения от гражданских правоотношений, не смешивая их.

Банковская операция - форма осуществления сделки. Это та технология реализации сделки, которая регулируется нормами банковского права. Банковское право предусмотрено в банковских законах и в нормативных актах Банка России. Его не следует смешивать с гражданским правом. Смешение сделки и банковской операции, а также соответственно - банковского и гражданского правоотношений, банковского и гражданского отраслей права приводит к поглощению нормативными актами Банка России норм гражданского права. В итоге это приводит к необоснованному расширению нормотворчества Банком России, к его вмешательству в сферу частного права.

Как уже говорилось, разграничение сделки и банковской операции по критерию формы и содержания, на наш взгляд, существенно во многих отношениях, и, в частности, касательно определения недействительности сделок, не соответствующих закону или иным правовым актам (ст. 168 ГК РФ). Поэтому даже если какая-то сделка заключена в противоречии с требованиями нормативного акта Банка России, то из-за этого она не становится недействительной. Банковская операция - это не содержание сделки, а только форма ее реализации. Эта форма регулируется нормативными актами Банка России, поскольку он уполномочен устанавливать правила банковских операций. Но к содержанию самой сделки эти правила не применимы.

Но вернемся к термину "нормативный акт". Различие между терминами "нормативный акт" и "нормативно-правовой акт" существенно не только в плане различий банковского и гражданского отраслей права. Оно касается и административного права. В КоАПе используется термин "нарушение нормативно-правового акта" и, наоборот, там нет такого термина как "нарушение нормативного акта".

Возьмем, к примеру, норму, закрепленную в п. 3 ч. 1 ст. 1.3 "Предметы ведения Российской Федерации в области законодательства об административных правонарушениях", КоАП РФ. В ней сказано, что в этот предмет входит установление: "административной ответственности по вопросам, имеющим федеральное значение, в том числе административной ответственности за нарушение правил и норм, предусмотренных федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации". Как мы видим, здесь тоже применяется термин "нормативный правовой акт". Поэтому речь идет о нарушении именно нормативного правового акта, а не о нарушении нормативного акта. Получается несоответствие между банковским правом, в части принятия Банком России нормативных актов, и административным правом, которое состоит из нормативно-правовых актов. Причем все это имеет непосредственное отношение к правоприменительной практике. Во многих случаях невыполнение нормативных актов Банка России способно повлечь не только санкции банковского права, но и санкции административного права. Ведь банковское право в ряде случаев подкреплено санкциями других отраслей права, в том числе, - санкциями административного права.

Теперь поговорим об обязательности нормативных актов Банка России.

В статье 7 Федерального закона закрепляется требование: "нормативные акты Банка России являются обязательными для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц". Здесь надо иметь в виду, что обязательными они являются для кредитных организаций, а также и для тех субъектов, которые в ходе своей деятельности включаются в правоотношения, возникающие по поводу функционирования денежной системы. Это не означает, что все они становятся субъектами банковских правоотношений. Субъектами банковских правоотношений являются только те лица, которые в законодательстве обозначены как элементы банковской системы (Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков). Но, тем не менее, обязательность этих актов означает, что их нельзя игнорировать. Например, когда физическое лицо пользуется услугами обменного пункта, то оно вступает с кредитной организацией в гражданские, а не в банковские правоотношения. Но одновременно с этим возникает банковское правоотношение между кредитной организацией и Банком России по поводу проведения данной валютной операции. В случае если при обмене валюты были допущены нарушения, Банк России имеет право применить к кредитной организации соответствующие санкции банковского права. С самим физическим лицом Банк России в правоотношения не вступает. Санкции могут быть применены при определенных условиях и к физическому лицу, но не Банком России, и не на основании банковского права.

Специфика нормативных актов Банка России, помимо сказанного, выражается еще и в правилах их подготовки. В ч. 2 ст. 7 Федерального закона говорится, что "правила подготовки нормативных актов Банка России устанавливаются Банком России самостоятельно". И такие правила Банк России предусмотрел. Они отличаются от тех, правил, которые предусмотрены для издания нормативных актов органами исполнительной власти.

На федеральные органы исполнительной власти распространяется Постановление Правительства РФ от 13 августа 1997 г. "Об утверждении Правил подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти, и их государственной регистрации" (с изменениями). (Далее - Постановление Правительства РФ).

В ч. 4 статьи 7 Федерального закона указывается: "Нормативные акты Банка России должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции Российской Федерации в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти". В данном случае имеется в виду Постановление Правительства РФ.

В Федеральном законе (ч. 3 ст. 7) сказано, что "нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании Банка России - "Вестнике Банка России", за исключением случаев, установленных Советом директоров. Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы".

И вот здесь как раз возникает проблема доступности нормативных актов Банка России. Всем известно, что изданные Банком России акты распространяются недостаточно широко. Мне думается, что это неправильно.

Банк России осуществляет эмиссионную функцию и регулирует денежное обращение в стране, проводит определенную курсовую политику. Эта деятельность затрагивает экономические права и законные интересы не только организаций, но, прежде всего, - всех физических лиц. Именно поэтому его нормативные акты должны публиковаться таким образом, чтобы эти публикации были доступны для населения всего населения страны. Здесь одного Вестника Банка России, с его крайне ограниченным тиражом, - недостаточно.

Есть еще один вопрос, касающийся о специфики нормативных актов Банка России. В ч. 5 ст. 7 указанной статьи Федерального закона приводится перечень тех нормативных актов Банка России, которые не подлежат государственной регистрации. Сюда входят нормативные акты по следующим вопросам: курса иностранных валют по отношению к рублю; изменения процентных ставок; размера резервных требований; размера обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп; прямых количественных ограничений; правил бухгалтерского учета и отчетности для Банка России; порядка обеспечения функционирования системы Банка России. За исключением только валютного курса, который хотя и затрагивает всех и каждого, но должен устанавливаться достаточно оперативно, все остальное из перечисленного - это внутрисистемные взаимоотношения Банка России и кредитных организаций. Поэтому нет никакой необходимости в их государственной регистрации.

Также не должны проходить государственную регистрацию иные нормативные акты Банка России, которые в соответствии с порядком, установленным для федеральных органов исполнительной власти, не подлежат регистрации в Министерстве юстиции Российской Федерации.

В Федеральном законе (ч. 6 ст. 7) закреплено правило по которому "нормативные акты Банка России в полном объеме направляются в необходимых случаях во все зарегистрированные кредитные организации". Получается, что вопрос о том нужны или не нужны те или иные нормативные акты Банка России кредитным организациям решает Банк России. Думается, что здесь тоже нужна определенность. Проблема доступности нормативных актов Банка России важна и для кредитных организаций и для их клиентов. Нужно предусмотреть в Федеральном законе обязательную рассылку этих нормативных актов по всем кредитным организациям.

Федеральный закон (ч. 7 ст. 7) закрепляет порядок обжалования нормативных актов Банка России. В этой статье говорится, что "нормативные акты Банка России могут быть обжалованы в суд в порядке, установленном для оспаривания нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти".

Еще один аспект. В ч. 8 ст. 7 Федерального закона сказано, что "проекты федеральных законов, а также нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти, касающиеся выполнения Банком России своих функций, направляются на заключение в Банк России". В Федеральном законе можно было бы предусмотреть экспертизу таких проектов. Надо шире практиковать обсуждение законов научной общественностью, специалистами, которые имеют практический опыт работы в кредитных организациях и в Банке России. К сожалению, пока этого нет на практике. Хотя есть общее правило Федерального закона о том, что Банка России обязан проводить консультации с кредитными организациями перед принятием важных решений.

Мне представляется, что было бы разумнее, если бы Банк России как можно чаще организовывал различные симпозиумы, круглые столы, конференции c участием практиков и ученых. Причем больше внимание нужно уделять юридическим вопросам. Спору нет, - основное в деятельности Банка России и кредитных организаций - это финансовые, экономические, бухгалтерские вопросы. Этим зарабатывается для себя прибыль. Но при этом нельзя забывать о юридической форме банковской деятельности.

Главная Предмет и метод правового регулирования Юридические свойства и виды нормативных актов Банка России
ЦБ предупреждает: мошенники рассылают СМС и письма от имени банка
В 2012 году участились случаи поступления в Центробанк России, а также в интернет приёмную Банка России, информации о
Великобритания продаст свои банки
Правительство Великобритании вновь принялось за рассмотрение проекта о продаже некоторой доли акций государства в
Сбербанк отказывается от карт с магнитной полосой
Сбербанк со второго полугодия 2013 года прекратит выпуск платёжных карт с магнитной полосой и перейдёт на использование