Системами интернет-банкинга пользуются лишь 20% россиян

    Системами дистанционного банковского обслуживания пользуется только пятая часть ро...

Ипотечный портфель Сбербанка вырос на 7% за полгода

В Сбербанке РФ отмечен рост спроса на ипотеку. В январе объём ипотечного портфеля Сбера составил...

Новое на сайте

Инвестирование в акции
Самые богатые люди инвестируют в рынок ценных бумаг, и это не случайно. Один из самых удачных способов добиться финансовой
Кредиты от Сбербанка для малого бизнеса становятся более доступными
    Объём кредитного портфеля беззалогового экспресс-кредита «Доверие» за три месяца нынешнего года показал рост на
Банки предлагают образовательные программы по обращению с финансами
    Люди, которым не удалось постичь азы финансового искусства, смотрят в сторону банков с опаской, предпочитая

Страхование вкладов

Вопрос о сохранности банковских вкладов - один из ключевых для развития российской экономики. Но у нас в России принятие этого Закона долго откладывалось. И даже финансовый кризис 1998 года, который со всей очевидностью показал необходимость создания системы страхования вкладов, не подтолкнул принятие такого закона.

После долгих проволочек, все же, был принят Федеральный закон от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Федеральный закон). Он регулирует различные вопросы страхования вкладов. Выделим главное.

Он распространяется не только на вкладчиков, но и на всех других физических лиц, которые открывают банковские счета, за исключением индивидуальных предпринимателей. Страхуются только вклады и банковские счета (в рублях и в иностранной валюте), открываемые в банках Российской Федерации.

В отличие от Гражданского кодекса РФ, в рассматриваемом Федеральном законе для счетов физических лиц предусмотрены те же гарантии, что и для их вкладов. Термину "вклад" в Федеральном законе дается определение, которым в целях Федерального закона охватываются и банковский вклад, и банковский счет физического лица. Поэтому новый Закон предусматривает гарантии возврата денежных средств не только для вкладчиков, но и для физических лиц, которые открыли просто счета в банках.

В Федеральном законе сказано, что вклад - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Федеральный закон создает обязательное страхование только в отношении вкладов физических лиц. Он не распространяется на юридических лиц, а также на физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица. Не распространяется он и на тех физических лиц, которые оформили вклад на предъявителя. Не страхуются денежные средства, размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации, а также переданные физическими лицами банкам в доверительное управление.

Вклад, - это только денежные средства.

Федеральный закон предусматривает максимальный размер возмещения - до 190 000 руб. в одном банке (ст. 11).

На мой взгляд, принятие Федерального закона как раз и связано с тем, что собственником вклада физического лица является само это лицо, а отнюдь не банк. Если бы было наоборот, то тогда не было бы и оснований создавать систему обязательного страхования вкладов. Вкладчик предъявлял бы свои требования в общем порядке.

По Федеральному закону государство берет на себя ответственность перед вкладчиками за Сбербанк и все те банки, в капиталах которых участвует Центральный банк.

Сбербанк - дочерний банк Центрального банка. Государство до недавнего времени, начиная с 1996 года (с момента введения в действие второй редакции Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности"), на мой взгляд, за него не отвечало. Но существовало такое заблуждение, в том числе и у некоторой части юристов, что государство якобы отвечает за Сбербанк перед вкладчиками. Однако нигде не было сказано, что государство отвечает перед вкладчиками за Сбербанк и другие банки, в капиталах которых участвует Центральный банк.

В ст. 49 Федерального закона помимо прочего сказано: "Возврат вкладов физических лиц в части сумм, превышающих суммы возмещения по вкладам, определенные настоящим Федеральным законом, в кредитных организациях, в капитале которых участвует Банк России, обеспечивается субсидиарной ответственностью Российской Федерации по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном статьей 399 Гражданского кодекса Российской Федерации, до 1 января 2007 года".

Для страхования вкладов создано Агентство по страхованию вкладов (далее - Агентство).

Агентство - государственная корпорация. Ставки страховых взносов невелики. Страхование является обязательным для тех банков, которые принимают вклады.

Порядок выплаты возмещения по вкладам регулируется нормами, закрепленными в ст. 12 Федерального закона. В ч. 1 указанной статьи говорится: "Агентство в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам". В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай".

Федеральный закон предусмотрел (в ч. 2-4 ст. 33), что Фонд обязательного страхования вкладов принадлежит Агентству на праве собственности и предназначен для финансирования выплаты возмещения по вкладам в порядке и на условиях, которые установлены Федеральным законом. Фонд обязательного страхования вкладов обособляется от иного имущества Агентства. По фонду обязательного страхования вкладов ведется обособленный учет. Денежные средства фонда обязательного страхования вкладов учитываются на специально открываемом счете Агентства в Банке России. Банк России не уплачивает процентов по остаткам денежных средств, находящимся на этом счете. По уже сложившейся практике он пользуется денежными средствами, но проценты на них не начисляет.

На наш взгляд, в Федеральном законе этот вопрос надо было предусмотреть иначе. Ведь начисление процентов на эти денежные средства, в случае банкротства банков, могло бы быть выгодно вкладчикам, поскольку оно увеличивало бы Фонд обязательного страхования вкладов. И если применительно к фонду обязательного резервирования, в который кредитные организации производят отчисления, хоть что-то можно объяснить (мультипликатор, сдерживание кредитной экспансии и все такое), то применительно к страхованию вкладов все это необъяснимо. По общему правилу за пользование чужими денежными средствами надо платить. Тем более что страхование вкладов - это не денежно-кредитная политика Центрального банка, а интересы вкладчиков, вопрос лучшей сохранности их вкладов.

Федеральный закон регулирует порядок включения банков в систему страхования вкладов и другие вопросы из этого ряда.

Для того чтобы создать гарантии для тех банков, которые стали несостоятельными в период создания системы обязательного страхования вкладов, был принят Федеральный закон от 29 июля 2004 г. "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Федеральный закон). Федеральный закон гласит: "Банк, не участвующий в системе страхования вкладов, - это банк, не внесенный на дату отзыва лицензии на осуществление банковских операций в реестр банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов, в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 23 декабря 2003 года "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Федеральный закон регулирует условия осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе страхования вкладов, размер указанных выплат, порядок их осуществления и перехода к Банку России прав требований к признанному банкротом банку в размере произведенных выплат.

Федеральный закон содержит перечень вкладов, по которым выплаты Банком России не осуществляются. К примеру, Банк России не осуществляет выплаты по денежным средствам, размещенным во вклады в зарубежных филиалах банков Российской Федерации. В общем, им в этом отношении установлен порядок, аналогичный тому же, что и в нормах Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

По правам требования приобретенным после отзыва у банка, не участвующего в системе страхования вкладов, лицензии Банка России на осуществление банковских операций, выплаты Банком России не производятся.

Таможенная карта — решение проблем для участников ВЭД
Алгоритм пользования таможенной картой предельно прост. Участнику ВЭД необходимо открыть счёт в одном из банков, которые
Сбербанк будет собирать долги по-новому
Сбербанк пересмотрит существующие правила работы с коллекторскими агентствами и намерен централизоваться деятельность
Кипр снял ограничения на банковские транзакции для иностранцев
Министерство финансов острова Кипр сняло ограничения на движение средств иностранных клиентов иностранных банков,